中原銀行陷內控風暴：端午節前的萬億罰單，MSCI調整與高管震盪下的求生路

中原銀行南陽分行遭罰背後的治理隱憂：一場萬億級城商行的內控風暴

近日，國家金融監管總局南陽監管分局公布了一則行政處罰，矛頭直指中原銀行南陽分行，一張60萬元的罰單，外加三位相關責任人的警告，看似輕描淡寫，實則揭開了這家萬億級城商行內控管理的冰山一角。這不是中原銀行2025年收到的第一張罰單，但它背後所反映的問題，卻遠比罰單金額更令人擔憂。我個人認為，這不僅僅是一次簡單的違規事件，而是中原銀行在快速擴張過程中，內控機制未能跟上，風險意識淡薄的集中體現。讓我想到端午節連假要到了，大家都在討論要去哪裡玩，但中原銀行可能沒心情過節。

這家銀行近年來高管頻頻震盪，業績也呈現失速狀態，如今再加上內控問題，可謂是內憂外患。不禁要問，中原銀行這艘看似龐大的金融巨輪，是否正在暗流湧動中負重前行？如同MSCI可能進行的調整，稍有不慎，便可能影響全局。對我來說，這不僅僅是數字和條款，更關乎著廣大儲戶的利益和金融市場的穩定。而類似的事情一再發生，是否也該讓主管機關好好審視一下，這些地方性銀行的治理結構，別讓它們成為下一個潛在的金融風險點？

監管重拳：中原銀行南陽分行違規事件詳解

信貸環節的合規漏洞：員工違規操作與冒名擔保

這張來自南陽監管分局的罰單，明確指出了中原銀行南陽分行存在的兩大違規行為：一是「信貸人員核保不盡職，導致冒名擔保問題」，二是「銀行員工違規借用客戶資金，和出借資金給客戶使用」。說實話，這第二點尤其讓我感到震驚！銀行員工，特別是像中原銀行這樣規模的城商行員工，竟然敢冒天下之大不韙，違規借用甚至出借客戶資金，這簡直是把客戶的信任踩在腳下！

具體來說，違規出借資金的責任人是當時的中原銀行南陽龍中支行市場經理陳俊華，而核保不盡職導致冒名擔保的，則是時任中原銀行南陽分行營業部負責人朱雲杰和公司客戶經理華大林。這種情況，如果發生在規模較小的農商行或村鎮銀行，或許還能以「管理疏忽」來解釋，但發生在萬億級別的中原銀行，就不得不讓人懷疑，其內控機制是否已經形同虛設。就像啦啦隊小三事件一樣，看似是個人行為，實則反映了整個團隊的管理問題。我認為，中原銀行必須深刻反思，加強員工的合規培訓和行為監管，才能杜絕此類事件再次發生。

層出不窮的信貸違規：冰山一角下的資產質量壓力

相較於常見的貸款三查不到位、管理不審慎等違規行為，中原銀行南陽分行的這兩項違規，顯得更加惡劣，性質也更為嚴重。尤其是銀行員工違規借用客戶資金，這可能涉及利益輸送、資金挪用等更深層次的問題。類似的案例，近年來多發於規模較小的金融機構，而中原銀行作為一家萬億級別的城商行，出現這種情況，無疑暴露了其在員工合規培訓、員工行為管理等方面的不足。這種行為，簡直就像在高速公路上逆行，遲早要出大事！

事實上，信貸環節的違規並非個例。今年2月，中原銀行濮陽分行就曾收到一張90萬元的罰單，其違規行為同樣集中在信貸環節，例如個貸違規流向房地產市場、個貸用於償還其他網絡貸款、貸款實際用途與合同約定不符等等。這些違規行為，都指向了信貸人員在貸前調查、貸中審查、貸後管理等環節的審慎性不足。而2024年，中原銀行更是收到了十餘張監管罰單，其中多數都與信貸違規有關。這種頻繁的信貸違規，也直接導致了中原銀行信貸資產質量的壓力。截至2024年末，中原銀行不良貸款率為2.02%，高於商業銀行平均不良率，且個人貸款不良率高達2.97%。這難道不值得警惕嗎？這種情況，就像華江橋上的交通堵塞，看似是局部問題，實則影響了整個城市的交通效率。

盈利困境下的節流策略：壓縮開支能否成為長久之計？

營收下滑與所得稅的迷霧：盈利能力難以企穩

面對不良貸款率高企的現狀，中原銀行的盈利能力也顯得步履維艱。2024年，營收同比減少0.9%，稅前利潤更是大幅下降7%。雖然最終歸母淨利潤顯示為同比增加7%，但這很大程度上是受益於所得稅為負值，如果剔除這個因素，淨利潤恐怕也會呈現負增長。這種情況，就像是吞了一顆糖，但卻掩蓋不了背後的苦澀。我覺得，中原銀行不能只看表面的數字，更要深入分析盈利下滑的根本原因，才能找到真正的解決方案。

說實話，這種盈利能力，對於一家萬億級別的城商行來說，實在是有些拿不出手。特別是在當前經濟下行壓力加大的背景下，盈利能力不穩，無疑會增加銀行的經營風險。MSCI 調整在即，這種業績表現，恐怕也會影響投資者的信心。對我來說，這不僅僅是數字遊戲，更關乎著中原銀行未來的發展前景。

人均薪酬上漲與高管薪酬的秘密：成本控制的兩面性

為了應對盈利下行的壓力，中原銀行也開始採取節流措施，壓縮營業費用開支。2024年，營業費用同比減少3.8%，主要壓縮了折舊與攤銷費用和其他一般及行政費用。但與此同時，員工費用卻同比增加了4%，其中「工資、獎金及津貼」更是增加了4.5%。這就讓人有些看不懂了，一方面要壓縮開支，另一方面卻又在提高員工薪酬，這究竟是怎麼回事？

截至2024年末，中原銀行共有18296名在職員工，相比年初減少了539人。但計算下來，人均員工成本和人均「工資、獎金及津貼」都實現了增長。這說明，中原銀行可能是在通過裁員的方式來提高人均薪酬，但這種做法是否可持續，是否會影響員工的工作積極性，還有待觀察。更讓人玩味的是，中原銀行並未在年報中直接披露高管人員的薪酬，而是以「尚待相關主管部門核定」為由搪塞過去。這種遮遮掩掩的做法，難免讓人懷疑，其中是否隱藏著什麼貓膩？

不過，根據中原銀行披露的高級管理人員薪酬範圍，我們還是可以發現，其高管薪酬水平在上市城商行中處於中上水平。這種情況，就像是在UNIQLO感謝祭上搶購打折商品，看似撿了便宜，但實際上卻可能花了更多的錢。對我來說，中原銀行在成本控制方面的策略，還有待進一步的完善和透明化。

高管頻繁更迭：內控缺失與人事震盪的雙重夾擊

落馬高管與管理層變動：中原銀行的權力遊戲

自2022年以來，中原銀行可謂是風波不斷，接連有多名高管落馬，包括前兩任董事長竇榮興、徐諾金，原副董事長魏杰、原副行長趙衛華等等。這些高管的落馬，不僅暴露了中原銀行內控管理制度的不健全，也導致其管理層變動頻繁，人心惶惶。這種情況，就像是太魯閣號事故，一次意外，卻暴露了整個系統的漏洞。我覺得，中原銀行需要徹底反思，建立健全的內控機制，才能避免類似的悲劇重演。

這種頻繁的人事變動，無疑會影響銀行的穩定性和發展戰略的執行。高管們忙於權力鬥爭，誰還有心思去關心銀行的經營狀況？這種內耗，無疑會加劇中原銀行的困境。就像川普關稅政策一樣，看似是為了保護國內產業，實則卻可能損害整個國家的利益。我認為，中原銀行需要盡快穩定管理層，建立高效的決策機制，才能更好地應對當前的挑戰。

新任副行長的挑戰：能否帶領中原銀行走出困境？

今年4月，河南省政府任命了周麗濤、劉清奮、王天奇、姚輝元4人為中原銀行副行長，中原銀行也正式形成了「一正四副五行助」的高管格局。這四位新任副行長中，姚輝元是從外部空降的「新鮮血液」，其餘三人都是中原銀行現任高管。其中，周麗濤更是自2018年起便已擔任副行長，可謂是「老臣」了。這些新任高管能否帶領中原銀行走出困境，重振雄風，我們拭目以待。

但說實話，面對中原銀行當前所面臨的種種問題，我對這些新任高管的壓力也感到擔憂。他們不僅要應對內控合規、盈利能力、資產質量等方面的挑戰，還要面對高管頻繁更迭所帶來的人事震盪。這種情況，就像是切爾西足球隊頻繁更換主教練，看似是為了尋求突破，實則卻可能適得其反。我希望，這些新任高管能夠團結一致，齊心協力，帶領中原銀行走出低谷，重回正軌。

「三五」戰略開局之年：中原銀行如何破局求生？

理想與現實的差距：打造一流城商行的漫漫長路

2025年對於中原銀行而言，是「三五」戰略規劃的開局之年。這個戰略目標聽起來雄心勃勃，要「打造一流城商行」，但現實情況卻是內控合規亟待加強、盈利能力疲軟、資產質量不佳。理想很豐滿，現實卻很骨感，這句話用在中原銀行身上，再合適不過了。我覺得，中原銀行要實現這個目標，還有很長的路要走，需要付出巨大的努力。

這種情況，就像是清華大學和交大都在爭奪頂尖學府的地位，但要真正成為世界一流大學，還需要時間的積澱和持續的投入。對我來說，中原銀行要打造一流城商行，不僅僅是喊口號，更要腳踏實地，一步一個腳印地去實現。

內控、盈利、資產：中原銀行面臨的三重考驗

內控合規、盈利能力、資產質量，這三座大山，橫亙在中原銀行面前，成為其發展道路上的巨大阻礙。如果無法有效解決這些問題，中原銀行恐怕難以實現其「三五」戰略目標。我覺得，中原銀行需要從根本上反思，找到問題的癥結所在，才能對症下藥，藥到病除。

這就像是要在MSCI調整中獲得有利的地位，需要有良好的基本面，穩健的盈利能力，以及可靠的資產質量。如果這些方面都存在問題，恐怕難以獲得投資者的青睞。總而言之，中原銀行要打好「翻身仗」，需要付出比以往更多的努力和智慧，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出。希望中原銀行能端午安康，在未來的日子裡，能夠不斷進步，最終實現其宏偉的戰略目標。

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